Расчет процентов по вкладам: формула и примеры

Недостаточно знать годовую процентную ставку, чтобы понять, какой доход принесет вклад. На доходность также влияет метод начисления процентов, используемый банком. В финансовой системе существуют понятия простого и сложного процента, которые позволяют получать различные доходы по вкладам при практически одинаковых условиях.

Вы можете рассчитать проценты по вкладу самостоятельно, не прибегая к помощи профессионала. В этой статье рассматриваются особенности каждой схемы и объясняется, как работать с формулами.

Простые проценты

Это проценты, которые начисляются на первоначальную сумму вклада в течение определенного периода времени. Простые проценты не прибавляются к сумме вклада и выплачиваются в конце срока действия договора либо ежемесячно, либо ежегодно, в зависимости от выбора вкладчика. Если договор продлевается на другой срок, прибыль за предыдущий период также не добавляется к депозиту.
Этот метод расчета обычно используется для депозитов с возможностью пополнения и снятия средств. Процентная ставка в этом случае ниже, чем в случае сложных процентов. Это связано с тем, что ваш депозит является финансовым инструментом, используемым банком для получения прибыли. Чем меньше у вас уверенности в том, что вы не снимете деньги до конца срока, тем меньше вероятность того, что банк будет осуществлять долгосрочные инвестиции в акции, и, следовательно, тем ниже доходность.
сложные проценты или капитализация

В этом случае к внесенной сумме добавляется доход за оговоренный период. В следующем периоде проценты начисляются уже на увеличенную сумму вклада. Сумма вклада будет постепенно увеличиваться за счет получаемых процентов, и конечная прибыль будет выше.
Период капитализации - это частота, с которой проценты прибавляются к текущей стоимости вклада. Банки начисляют проценты раз в месяц, квартал или день. Вам может быть предложен вклад с переменной ставкой, проценты по которому увеличиваются с течением времени. Как правило, проценты увеличиваются по мере увеличения срока вклада, при условии, что не было произведено снятие средств.
Доходность по вкладам с капитализацией выше за счет увеличения стоимости кредитной организации, но самая высокая доходность получается по вкладам, Где движение средств ограничено: снятие и пополнение запрещены или дополнительные взносы разрешены, но с ограничениями. Например, сумма всех депозитов не может превышать сумму открытия более чем в 10 раз.

Расчет простых процентов

Объяснив годовую процентную ставку, периоды и виды начисления процентов, мы можем рассчитать доход от депозита.Простые проценты рассчитываются по следующей формуле:

Где:
S - выплаченные проценты,

P - сумма первоначального депозита,

I - годовая ставка,

T - количество дней вклада,

K - количество дней в году - 365 или 366.

Если вкладчик сделал вклад на сумму 350 000 рублей на 9 месяцев под процентную ставку 4,7%, то процентный доход по вкладу составит

Расчет сложных процентов

Чаще всего банки предлагают схемы с ежемесячной капитализацией. Выбирая условия вклада, помните общее правило: чем реже начисляются проценты на сумму вклада, тем меньше доход.
Ежедневная капитализация

Следующая формула будет полезна для расчета дохода за каждый день вклада:

Где
Dv - сумма на конец периода, включая первоначальную сумму и начисленные проценты,P - сумма первоначального депозита,N - годовая процентная ставка, деленная на 100,K - это количество дней в году, 365 или 366,T - инвестиционный период в днях.
Если клиент размещает 350 000 рублей под процентную ставку 4,7% на 9 месяцев или 273 дня, то в конце срока вклада он получит:

Вы можете использовать инженерный калькулятор с функцией x^y, онлайн-сервисы или калькуляторы сложных процентов на сайтах банков, чтобы возвести число в большую степень.
Зная значение Dv, можно легко рассчитать сумму процентов за весь период вклада:
Ежемесячная капитализацияКогда банк раз в месяц суммирует доход от депозита, расчет производится по формуле:

Где

Tv - это конечный доход, то есть сумма вклада на конец периода, включая открытую сумму и начисленные проценты,

П - первоначальный взнос,

N - это годовая ставка, деленная на 100,T - срок действия договора в месяцах.
Давайте рассчитаем конечную сумму, используя те же исходные данные:

Процентный доход составит 12 532,56 ₽
Квартальная капитализацияЕсли проценты начисляются ежеквартально, а не раз в месяц, вам понадобится формула:

T - количество четвертей в семестре, остальные обозначения те же.
Давайте рассчитаем тот же платеж в конце периода:

Процентный доход составит 12 483 ₽.
Однако помните, что чем больше срок вклада, тем выше процентная ставка. Поэтому, внося деньги, сравните условия с фактической процентной ставкой для выбранных вами сроков.